Comisiones, cajeros, competencia

Hoy, 3 de octubre la noticia financiera de cabecera es que el Ministerio de Economía acaba de aprobar un Decreto Ley para regular las comisiones que los bancos cobran a los usuarios de cajeros automáticos para extraer dinero de los mismos. La  norma entra en vigor el día de su publicación en el BOE y las entidades deberán adaptarse antes del 1 de enero de 2016.

El cobro de comisiones en cajeros ha levantado un gran revuelo en los últimos meses desde que CaixaBank comenzó a cobrar dos euros a sus NO clientes por realizar operaciones de retirada de efectivo. Se ha escrito y hablado mucho de la legalidad de aplWP_20150809_14_31_30_Proicar estas comisiones o no pero… yo apenas he escuchado el por qué esa entidad financiera adoptó esta medida y otras pensaba hacerlo hasta que tomaron cartas en el asunto. Para centrarnos iremos a desmenuzar el título de este post, que como habrás comprobado consta de tres C y que podría haber añadido una cuarta: CLIENTE, pero los que me seguís conocéis mi predilección por el número 3 y… No viene a cuento.

Todos sabemos que los bancos como cualquier empresa, no importa el sector donde se muevan, tienen como objetivo: obtener beneficios y para ello necesitan ganar dinero. Y ¿ cómo lo pueden conseguir? Pues prestando dinero, una de las formas más conocidas, gracias a la crisis, es: la HIPOTECA, también debido a la crisis, todos hemos sabido, que el tipo de interés está bajo y que se conceden menos hipotecas por la falta de solvencia. Entonces si se conceden menos y el tipo de interés que se le aplica no es alto… Dime cómo un banco puede ganar el dinero que ganaba antes. Recuerdo cuando estudiaba la carrera nos repetían que el beneficio de una empresa se calculaba: Margen x Rotación. Siendo el margen el precio menos el coste que se le aplica y rotación el número de unidades. Pongamos un ejemplo: piensa en un restaurante de comida rápida. En estos establecimientos el margen es bajo pero hay mucha rotación de comensales. Mientras que en un restaurante de un montón de tenedores hay pocas mesas y las sobremesas se alargan pero el margen también. Pues cuando a un banco no le salen cuentas, en este caso las multiplicaciones, busca otras formas de ganar dinero vg. ofreciendo unos servicios y es cuando puede aplicar unas comisiones por la prestación de estos. Estas se la aplica al cliente con una periodicidad establecida y si este llora un poco o le domicilia recibos a lo mejor no se la cobran…pero al qué NO es cliente cómo conseguir que pague por el servicio que se le ofrece.Todos tenemos en mente a ciertos bancos que se les llena  la boca hablando que no cobran comisiones y… dónde están sus cajeros, por lo que me he podido informar no llegan al 1% de los cajeros en comparación a los que puede tener una entidad como CaixaBank, el Santander o el BBVA. El mantener una red de cajeros tiene un coste bastante elevado. Aunque muchas operaciones se hacen on line pero cuando se necesita efectivo uno acude al que tiene más cerca

El diario Expansión ha publicado una guía de lo que supone el nuevo decreto que os recomiendo:

http://www.epansion.com/empresas/banca/2015/10/02/560e6415268e3efd3c8b457d.html

Intentaré resumir lo más significativo para el usuario:

  • NO se cobrará una nueva comisión cuando se retire el efectivo
  • El banco dueño del cajero cobrará lo que considere pertinente a la entidad emisora de la tarjeta.
  • El banco emisor de la tarjeta podrá repercutir esta comisión.
  • El cargo será diferente (igual o superior) si se usa una tarjeta de crédito en vez de débito.

Y es el punto tres el que da sentido a la tercera palabra que he puesto en el título de este post: COMPETENCIA. Es la que repitió el ministro repetidas veces en la rueda de prensa para quitar el miedo a los consumidores sobre cómo repercutirán las comisiones nuestras entidades financieras. Y es posible que las cajas y bancos en un intento de conservar sus clientes NO cobren esta comisión, pero algo nuevo tendrán que ingeniar para “hacer caja”. Acordaros de las hipotecas subprime, las preferentes… El tiempo lo dirá pero la banca siempre gana no solo se aplica a los casinos.

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