Menos sucursales más comisiones

El título de este post fue titular en el telediario matinal del jueves 21 de abril, que como habrás deducido se refiere a los bancos.

Y el que viene a continuación es uno de los principios en que se basa la Economía, al menos cuando yo estudiaba:

Baja el tipo de interés sube la inversión

Empezaré por este segundo titular o principio que aprendí en Macroeconomía y que me creí a pies juntillas. Parece lógico que si el dinero está barato las empresas tienen más capacidad para endeudarse. En su día hablé del apalancamiento financiero:

(http://blogs.21rs.es/lacajaregistradora/2011/05/07/apalancamiento-financiero/) . También significa que el ahorro de algún modo está penalizado por lo que las empresas y los particulares si quieren dar cierta rentabilidad a ese dinero prefieren invertirlo. Más o menos es lo que nos quiere decir este principio.

Pues bien, esta semana el presidente de la CEOE, Joan Rosell, expresaba que pese al tipo de interés bajo, hasta la fecha no recuerdo que el dinero estuviese tan barato, todavía la inversión es insuficiente para la recuperación económica. No solo el dinero está en los mínimos también el petróleo lo que implica que ciertos costes de producción son más bajos pues pese a eso NO se consigue la ansiada recuperación. Hay muchas causas que lo explican cómo es que los estados arrastran déficit, endeudamiento… lo que frena la inversión pública (muchas empresas sus clientes principales es la Administración Pública). Y no debemos olvidarnos del ciudadano, la tasa de desempleo sigue siendo muy alta (ver post sobre histéresis  http://blogs.21rs.es/lacajaregistradora/2013/05/19/histeresis/) lo que implica que en muchas familias apenas entra dinero para cubrir las necesidades básicas, lo que lleva a NO consumir…

Hoy no voy a dar recetas ni pautas para la recuperación económica tan solo quería unir estos dos titulares. Para ello todavía me queda otra reflexión:

“Los bancos, al igual que otras muchas más empresas, tienen como objetivo: obtener beneficios y para ello necesitan ganar dinero”

Y cómo lo pueden conseguir: prestando dinero, por ejemplo: la HIPOTECA. Si se conceden menos es debido a la solvencia o demanda; no por qué el tipo de interés que se le aplica sea alto… Dime cómo un banco puede ganar el dinero que ganaba antes. Recuerdo cuando estudiaba se decía que el beneficio de una empresa se calculaba:

Beneficio=Margen x Rotación.

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Siendo el margen el precio menos el coste que se le aplica y rotación el número de unidades. Pongamos un ejemplo: piensa en un restaurante de comida rápida. En estos establecimientos el margen es bajo pero hay mucha rotación de comensales. Mientras que en un restaurante de un montón de tenedores hay pocas mesas y las sobremesas se alargan y el margen también. Así pues cuando a un banco no le salen cuentas, en este caso las multiplicaciones, busca otras formas de ganar dinero: ofreciendo unos servicios y es cuando puede aplicar unas comisiones.

Hasta aquí creo que he explicado con mayor o menor acierto la explicación de la subida de las COMISIONES pero por qué se van a cerrar sucursales. Volvamos al objetivo de un banco: ganar dinero o si queremos ser políticamente correctos ser rentables. Si el beneficio se obtiene de:

INGRESOSGASTOS=BENEFICIOS

Las comisiones estaban en el apartado de ingresos y las sucursales en el de gastos. Mantener una sucursal abierta supone: gastos de alquiler, luz, agua, personal, limpieza…

Desde hace más de diez años al cliente se nos está “formando”, por no decir adiestrando, para que usemos las nuevas tecnologías para realizar transferencias y otras operaciones. La “zanahoria” que se nos da es no pagar comisiones mientras si lo haces en ventanilla el “palo” es gordo. Se nos ha ofrecido tarjetas de débito sin coste anual de mantenimiento para que no tengamos la necesidad de retirar dinero para realizar nuestros pagos. Todo con el objetivo de poder suprimir sucursales y… ¿ofrecer el mismo servicio? Te dejo que contestes a esta pregunta.

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