Los planes de pensiones

Acabamos de estrenar diciembre y cuando entra en escena el último mes del año el producto ahorro-inversión estrella es el plan de pensiones. Sí, sí, si los cuarenta ya no los vas a cumplir empiezas a recibir llamadas de las entidades financieras con las que tienes cuenta y… Te formulan variantes de la pregunta: ¿Vas a aportar “algo” a tu plan de pensiones?

Los Planes y Fondos de Pensiones comienzan en España con la Ley 8/1987 de 8 de junio y la última versión del Reglamento Real Decreto 304/2004 de 20 de febrero, de Regulación de los Planes y Fondos de Pensiones. Exactamente este 2012 se cumplen las “bodas de plata”.

A lo largo de estos veinticinco años los argumentos de venta del producto han sido:

  • la desgravación fiscal,
  • la revalorización del fondo,
  • otros más apocalípticos como que la Seguridad Social española no va a hacer frente en un futuro a las pensiones dado el envejecimiento de la población,
  • la oferta de un regalo, más o menos útil, como gancho como por ejemplo: un televisor plasma, un ordenador portátil
  • el mantenimiento del nivel de vida una vez finalizada la vida laboral.

En el penúltimo caso se parte de la premisa de que eres un consumista nato. Y con el quinto argumento se basa en la idea de que no serás capaz de adaptarte a la nueva situación, vaya que no podrás rebajar tu nivel de vida.

Tras el inicio de la crisis se han añadido otros argumentos, por no decir han variado:

  • la liquidez
  • la aclaración de que el producto es seguro.

Respecto al primer argumento decir que se puede disponer de él antes de la jubilación en caso de enfermedad grave y en situación de desempleo, siempre y cuando se haya agotado la prestación de desempleo. Puede disponerse de una sola vez o rentas periódicas. Según la información de Inverco (gestora de planes de pensiones) 100.000 desempleados han podido echar mando de su plan de pensiones, se ha incrementado un 22% respecto al año anterior.

Tras la mala experiencia de otros productos financieros, vg. “las preferentes”, las entidades de inversión, los bancos y cajas, insisten que el producto es seguro. Me explicaré, el patrimonio del fondo es titularidad del inversor. NO está en el balance de la entidad financiera. NO es dinero que forme parte del banco o caja. Un Fondo de Pensiones es un patrimonio separado sin personalidad jurídica y que cede su gestión a una tercera entidad, llamada Entidad Gestora de Fondos de Pensiones (E. G. F .P.) Es por eso que en el supuesto de que la entidad financiera quiebre no se pierde esta inversión. 

En estas últimas semanas me he topado con nuevos argumentos:

  • liquidez en caso de desahucio,
  • “traenos tu plan de pensiones”

En el primer caso, se está estudiando que una nueva ley contemple la posibilidad de disponer el plan de pensiones para saldar deudas hipotecarias y evitar desahucios. Se quiere que el producto satisfaga las nuevas necesidades sociales.

En relación a la frase entrecomillada decirte, amigo lector, que llevo varios días dándole vueltas. Solo me atrevo a afirmar que se parte de la premisa de que el ahorro ha descendido (antes de la crisis se destinaban a este producto unos 6.000 MM de euros y el último año 3.000 MM de euros). No te piden que aportes nuevo ahorro sino que cambies de entidad. Para conseguir que muevas tus fondos te ofrecen a veces un regalo en especies o te garantizan la rentabilidad. Hoy no voy a analizar si compensa el cambio. Solo sé que puedes ayudar a tu director de oficina bancaria a que cumpla los objetivos dictados por la entidad.

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